品种持续丰富 普惠型保险迭代出新

今年前十个月，与民众生活息息相关的普惠型保险加速落地创新。多地推出普惠型家庭财产保险，各地惠民保即城市定制型医疗险迭代升级，普惠门诊险、普惠学平险等产品不断丰富。

业内人士表示，普惠型保险产品通过降低保费、提供有针对性保障、简化理赔程序等方式满足更多民众某些特定领域的保险需求，加速普惠金融的触角延伸。

普惠型家财险涌现

近日，天津首款专属普惠型家庭财产保险“津门惠家保”上线。据介绍，该险种保障责任涵盖家庭财产损失、管道破裂、银行卡盗刷、饲养宠物责任、营运交通工具意外等，补偿对象涵盖家庭成员及受损三者，为家庭提供一揽子风险解决方案。

今年以来，多地普惠型家财险纷纷上线，成为普惠保险市场一大亮点。北京的“京城好房保”、上海的“沪家保”、南京的“金陵好房保”、成都的“蓉家保”……带有地方特色名称的专属普惠家财险，为多地居民家庭财产增添了有效的风险补充工具。

记者梳理发现，普惠型家财险的创新，在产品设计和运作模式上均有体现。比如，明确普惠金融定位，按照“高赔付、低费用”的成本结构进行保险产品定价，百元左右保费能撬动百万元保额。此外，多地普遍采用共保体模式，多家保险公司共同承保，共担风险且提供统一服务。

惠民保优化升级

作为近年来普惠保险领域的“顶流”，各地惠民保今年也迎来迭代更新。记者了解到，北京以及江苏、山东等部分城市目前已经先行启动2024版惠民保投保工作。

例如，江苏镇江的“镇江惠民保2024”项目继续发挥普惠性强、政策衔接紧密、投保门槛低、低保费高保额等优势，分为基础版和升级版，对赔付比例做了更精准的优化，给参保人员更加全面的保障。

今年以来，多地在2023年版惠民保产品方案中也推出基础版和升级版。多地产品进一步延展了投保人群范围，降低了免赔额，提升了报销比例，提高了保障责任和增值服务。

业内人士表示，惠民保的可持续发展，有赖于参保人数足够多、资金池规模足够大，尽可能覆盖更广泛的群体，形成风险分散机制。多地也在增加提高参保率的举措，比如，加入免费健康管理服务等增值服务，将新市民等群体纳入保障人群范围，更多产品支持用医保个人账户余额为自己、配偶、父母及子女购买等。

扩大覆盖面

记者梳理发现，今年以来，各地针对不同群体、不同保障对象，推出的普惠保险显著增多。比如，包括北京学生专属保障计划“乐学保”、宁波的普惠型数智化学生平安保险“甬学保”在内的普惠型学平险在今年开学季受到不少家长关注。此外，还有山东、湖北、湖南、广西等多地还创新推出普惠门诊险，不限健康状况，无论是否患疾病，健康与否，均可投保。

记者从业内了解到，多家险企正在加速构建更加完善的普惠保险产品体系，覆盖面向广大居民的通用普惠保险，如保费较低、保障适度的个人家财险、责任险、意外险、健康险等产品；面向特定人群或特定场景的专属普惠保险，为社会保险保障不足、商业保险覆盖空白或保障程度相对较低的新市民、新业态人员、农村居民等增加更多保障。

业内人士表示，险企大力发展普惠保险，除了自身业务转型的市场驱动力，还有来自监管部门的引导鼓励。普惠保险服务广度、深度及创新力度均有待进一步提升，业界可以进一步探索投保流程快捷化、产品责任差异化、理赔流程简便化。

来源：中国证券报·中证网 作者：薛瑾