除少部分农商银行、村镇银行外,目前大额存单产品利率已基本降至3%以下,且每期释放额度较少,甚至还有部分银行下架了此类产品,但储户对大额存单产品热情不减,购买仍需“拼手速”。
“大额存单产品销售额度很紧张,尤其是利率相对较高的三年期产品,我们都要提前通知客户,到点准时进行抢购。”某股份行理财经理告诉记者。
日前,记者走访多家银行营业网点了解到,除少部分农商银行、村镇银行外,目前大额存单产品利率已基本降至3%以下,且每期释放额度较少,甚至还有部分银行下架了此类产品,但储户对大额存单产品热情不减,购买仍需“拼手速”。
大额存单产品额度紧张
在走访调研中,多家银行工作人员表示,目前,各期限大额存单的利率均较此前有所下滑,且额度也相对紧张,但储户购买需求未见减少。
“两年期以上大额存单产品上一期已全部售罄,什么时候再发行还不能确定,利率和此前相比也下降了不少,现在三年期是2.65%。”工商银行一位北京地区理财经理向记者表示。
大额存单产品因其收益较高、安全性强、流动性好等特色,一度成为储户的“香饽饽”。近年来,随着多次利率下调,大额存单产品的优势减弱,多家国有大行、股份制银行销售人员向记者介绍,目前各期限大额存单产品利率与普通定存利率相差无几,还有部分银行已不再单独释放该类产品额度。
中信银行一位理财经理说:“目前我们行已经没有大额存单的概念了,三年定期产品最高利率可以达到2.8%,1万元起存,但是额度有限,不定期发放,需要提前预约报名,在额度开放的时候进行抢购。”
农业银行的一位客户经理也表示,目前两年期、三年期大额存单产品利率分别是2.15%,2.65%,比同期限普通定期存款利率仅高5个基点,且三年期大额存单产品至少100万元起存。
银行优化负债结构
谈及大额存单产品销售紧俏的原因,多位银行业内人士告诉记者:“一方面,目前大额存单发行额度和期数越来越少;另一方面,在存款利率普降的环境下,大额存单产品仍能保持相对较高的利率水平,且相对于普通定期存款具有可转让、可抵押的功能,兼顾一定灵活性,因此在市场上仍较为抢手。”
部分业内人士认为,当前商业银行流动性较为充足,通过发行大额存单补充流动性需求较低。面对净息差收窄压力,多数银行采取提升活期存款占比、压降中长期存款占比的应对措施,优化新增存款结构,并逐步提升资产负债管理能力,根据资金需求和资金成本的变化,及时调整存款结构,扩大来源稳定、低成本的核心存款比例。
融360数字科技研究院分析师刘银平表示:“近两年受投资环境影响,存款呈现出定期化、长期化的趋势,导致银行存款成本率居高不下,同时贷款市场利率不断走低,存量房贷利率调整落地,银行亟需引导储蓄资金从长期向中短期转移。”
“存款利率下调将降低银行的存款成本率,缓解息差压力,但同时银行也会面临存款流失的问题,尤其是中小银行揽储压力将更大。”刘银平提示。
多类替代产品上架
随着大额存单产品的收紧,部分银行推出特色存款产品,同时加大了存款替代产品的营销力度。
例如,农业银行推出了“银利多”存款产品,上述客户经理介绍:“银利多产品购买起点低,利率和大额存单产品差不多,五年期银利多产品利率也能达到2.65%。”
北京银行销售人员也向记者推荐了该行的“京惠存”特色存款产品,“三年期京惠存产品利率是2.65%,5万元就可以起存,两年期产品利率也能达到2.3%,高于挂牌利率。”
同时,记者发现,不少银行为推广个人养老金业务,养老金专属存款的利率相对较高,例如,中信银行三年期个人养老金存款利率可达2.85%。
保险储蓄类产品也在部分银行悄然上线,上述工商银行理财经理表示:“目前有一款代销的五年期万能分红险产品,满期后连本带息返还客户,预期收益为3.9%-4.1%,趸交2万元起存,但释放额度仅有5亿元,需提前完成‘双录’,在手机银行上抢购。”
此外,刘银平认为,今年固收类理财产品净值稳步回升,整体业绩表现良好,如果存款利率继续下跌、理财产品净值不发生较大波动,部分存款资金有可能流入中低风险的理财产品之中,理财规模也将逐渐回升。
来源:中国证券报·中证网 作者:石诗语
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