互联网消费金融市场发展概述

1、消费金融的概念

消费金融，即以消费为目的的信用贷款。一般指机构或企业为个人提供的、以消费为主要需求的小额贷款产品和金融服务。信贷期限较短，一般在1个月至12个月之间，部分可延长至24个月。消费金融可分为广义消费金融和狭义消费金融。

广义消费金融：

泛指一切以消费为目的的信用贷款，包括住房按揭贷款、汽车贷款等大额信贷

狭义消费金融：

不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消费需求，包括日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷

2、互联网消费金融的定义及范围

互联网消费金融，指依托互联网技术发展起来的新型消费金融模式，即借助网络进行线上的审核、放款、消费、还款等业务流程。互联网消费金融亦可分为狭义与广义。广义的互联网消费金融泛指一切依靠互联网打造的金融服务平台，包括传统消费金融的互联网化。狭义的互联网消费金融仅指互联网公司创办的消费金融平台。本报告中狭义的互联网消费金融为重点研究对象。

艾瑞咨询认为，互联网消费金融是作为传统消费金融的补充而存在的。传统消费金融专注于大额信贷产品，且用户大部分为净值较高的人群。虽然近几年随着互联网化的进程，消费金融正在向大众日常生活渗透，但是受信用风险等因素，整体进程较缓慢，造成部分细分市场仍处于空白状态，例如大学生消费金融、蓝领消费金融，消费场景多为电商和3C类数码产品。与此同时。受商业模式、风险、资金和法律约束等因素影响，互联网消费金融目前还没有能力触及大额消费信贷市场。

3、互联网消费金融公司的分类

2013年，随着分期乐等互联网公司的成立，消费金融开始进入大众的视线内。 2015年，各方开始大力布局互联网消费金融业务，该年被称为互联网消费金融的元年。按照企业业务类型分类，我们把现阶段互联网消费金融公司分成三大类：电子商务系、网络借贷系和纯消费金融系。

随着更多的企业进入市场，创新产品将不断推出，面向人群会越来越细致、广泛。市场逐渐向群体细分化、产品差异化发展。比如，按照客户群体分类，有大学生、蓝领等人群；按照行业领域分类，有旅游、教育、 3C等产品；按照模式分类，有现金贷款、消费分期付款等类型。